Co to jest marża banku i od czego zależy jej wysokość?

Marża banku to stała część oprocentowania kredytu, która stanowi zysk banku. Jest to jeden z dwóch kluczowych składników oprocentowania zmiennego, tuż obok wskaźnika referencyjnego (WIBOR/WIRON).

Wzór na oprocentowanie zmienne wygląda następująco: Oprocentowanie Zmienne = Wskaźnik Referencyjny (np. WIRON 1M Stopa Składana) + Marża Banku

O ile WIRON zmienia się w czasie w zależności od sytuacji na rynku, o tyle marża, raz ustalona w umowie kredytowej, pozostaje niezmienna przez cały okres spłaty. To właśnie wysokość marży jest jednym z głównych elementów, który odróżnia od siebie oferty banków.

Od czego zależy wysokość marży?

Bank ustala marżę indywidualnie dla każdego klienta, biorąc pod uwagę ryzyko, jakie ponosi. Kluczowe czynniki to:

• Wysokość wkładu własnego: Im wyższy wkład własny, tym niższe ryzyko dla banku i szansa na niższą marżę.
• Kwota kredytu: Przy wyższych kwotach banki są bardziej skłonne do negocjacji.
• Historia kredytowa w BIK: Klienci z dobrą historią kredytową są postrzegani jako bardziej wiarygodni.
• Skorzystanie z dodatkowych produktów (cross-sell): Bank może obniżyć marżę, jeśli zdecydujesz się na dodatkowe produkty, np. konto z regularnymi wpływami, kartę kredytową czy program ubezpieczeniowy.