Co to jest całkowity koszt kredytu i jak go obliczyć?

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich opłat, które jako kredytobiorca jesteś zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, z wyłączeniem pożyczonego kapitału. Mówiąc inaczej, jest to kwota, która pokazuje, ile „dodatkowo” zapłacisz bankowi za możliwość pożyczenia pieniędzy.

Porównywanie ofert wyłącznie na podstawie oprocentowania jest błędem. To właśnie całkowity koszt kredytu, obok RRSO, jest wskaźnikiem, który pozwala realnie ocenić, która oferta jest najkorzystniejsza.

Co wchodzi w skład całkowitego kosztu kredytu?

Zgodnie z definicją ustawową, na całkowity koszt kredytu składają się:

• Wszystkie odsetki naliczone w całym okresie kredytowania.
• Prowizja za udzielenie kredytu.
• Koszty ubezpieczeń, jeśli ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.
• Wszelkie inne opłaty i prowizje związane z umową (np. opłaty przygotowawcze).

Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do zapłaty

Należy odróżnić te dwa pojęcia.

• Całkowity koszt kredytu: To suma wszystkich kosztów dodatkowych (odsetki + prowizje + inne opłaty).
• Całkowita kwota do zapłaty: To suma całkowitego kosztu kredytu ORAZ pożyczonego kapitału. Czyli wszystko, co musisz zwrócić bankowi.

Najskuteczniejszym sposobem na obniżenie całkowitego kosztu jest wcześniejsza nadpłata kredytu.